你的睡眠账户，是怎么让银行“赚”了3.85亿的？

　　华尔街见闻

　　2023年内，多家银行纷纷发布公告，将对异常账户进行清理。

　　按照通常的界定，部分长期没有交易且资金余额低于一定水平的“睡眠账户”以及同一客户名下的超量账户，都将被银行注销。

　　而如火如荼的清卡活动，也让银行们获得了一笔“意外之财”。

　　根据某国有大型银行三季报，2023年前三季度，该行清理睡眠户净收益高达3.85亿元，创下历史新高。

　　何为睡眠账户

　　所谓睡眠账户，又称长期不动户。在认定细节上，各家银行有所差别。

　　比如建行的个人存折、储蓄卡及准贷记卡，转为个人活期存款长期不动户（睡眠户）的情形包括：

　　余额在人民币100元（不含）以下、3年及3年以上（对年对月对日计算）未发生收付款活动；

　　连续一年未主动发起交易，且余额为零。

　　银行会定期清理账户

　　根据此前制定的规则，一旦账户转为睡眠户后，部分银行会定期对不使用的睡眠户进行清理。                

　　具体清理措施包括对相关账户采取：如暂停非柜面业务、只收不付、不收不付、账户降级、销户等。具体措施视情况而定。

　　而根据某国有大行三季报，2023年前三季度，该行清理睡眠户净收益达3.85亿元。这个数字比2022年全年清理账户的收益都多。

　　另外值得注意的是，从一些大行官网公布的历史年报来看，部分银行每年都会因清理睡眠会产生“亿级”的净收益。

　　哪来的收益？

　　那么清理睡眠户，银行为何会产生净收益？

　　对此，有业内人士透露，睡眠账户虽然长期没有交易额，但是有些会有少量的存款余额。而根据部分银行的规定：

　　睡眠账户满五年后，相关存款余额可以转为久悬未取款，在账务上会转入营业外收入，也就是会带来清理收益。

　　2003年出台的《人民币银行结算账户管理办法》中规定：“银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。”

　　客户余额可以“返还”

　　那这意味着相关储户闲置在睡眠账户中的余额被“没收”了吗？

　　并不是的。

　　相关业内人士表示，虽然被计为净收益，但银行对客户仍然有支付义务。列入睡眠账户的客户未来销户前可取回余额，相关款项由银行从营业外支出科目中列支。

　　而且，银行虽然会对部分睡眠账户进行销户处理，但对这些账户的筛选十分严格。比如一些银行会保证账户零余额，无签约关系且连续三年以上不使用。不用担心银行在销户后强占余额的情况。

　　账户开立曾有高峰

　　2020年以来，一些大行每年清理睡眠户净收益明显抬头，这和银行巨量的发卡量不无关系。

　　截至2023年6月末，仅建行的个人结算账户就高达13.91亿户，借记卡发卡量突破12.84亿张，信用卡累计发卡1.37亿张。

　　另据人行数据，截至2022年年末，全国共开立银行账户141.67亿户，其中个人银行账户140.74亿户；银行卡方面，全国共开立银行卡94.78亿张，人均持有银行卡6.71张。

　　巨量的发卡量下，难免有银行卡被放在角落常年“吃灰”。

　　而这些闲置卡在保存不当的情况下，易存在个人信息泄露风险、挪用盗刷风险，甚至是被不法分子利用从事违法行为的风险，给储户带来损失。

　　因此，今年，有关监管部门组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。该项工作自2023年10月起，持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。

　　这也是保护客户利益的一个举措。

　　风险提示及免责条款

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责任编辑：张恒星 SF142